醫(yī)保的個人賬戶早有爭議，其弊端包括賬戶資金沒有被合理有效利用，在零售端的濫用及套現(xiàn)，賬戶資金不盤活即貶值等多個方面。多年以來針對個人賬戶提出的改變辦法主要是門診統(tǒng)籌，逐步縮減或取消個人賬戶。青島在社區(qū)的門診統(tǒng)籌已經(jīng)實行了9年多，用戶在社區(qū)就診享受統(tǒng)籌待遇，而不需要扣除醫(yī)保個人賬戶里的資金。

　　根據(jù)《2016年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》的數(shù)據(jù)，2016年，個人賬戶結余達5200億元，而當年的城鎮(zhèn)職工醫(yī)保基金結余為7772億元。在2010年到2016年之間，個人賬戶結余的年平均增速為20%，城鎮(zhèn)職工醫(yī)保基金累計結余的年均增速為17%。

　　數(shù)據(jù)來源：歷年人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報，Latitude Health分析

　　如果未來開始對醫(yī)保的個人賬戶進行改革，無論是逐步削減還是徹底取消，市場可能受到最大影響的是基層和零售藥店。對基層機構來說，個人賬戶變?yōu)殚T診統(tǒng)籌對其是有利的，有助于增加其門診量。對藥店來說，個人賬戶的縮減甚至消失將對其銷售產(chǎn)生極大沖擊。

　　基層

　　基層在過去五年的醫(yī)改中，在服務量上的提升并不明顯。基層機構在2016年的總診療人次為43.7億人次，同比增長1%，2011年到2016年的年均增速僅為3%，而相比之下，三級醫(yī)院的就診人次年均增速為14%，二級和一級分別為5%和7%。

　　同時，基層的診療人次占總體醫(yī)院和基層診療人次的比例從2010年開始就逐漸降低，從2010占64%下降到2016年的57%，而三級醫(yī)院的占比仍保持攀升，從2010年占比13%上升到21%，二級醫(yī)院、一級醫(yī)院以及未定級醫(yī)院的占比都沒有明顯變化。

　　數(shù)據(jù)來源：歷年衛(wèi)計委統(tǒng)計年鑒，Latitude Health分析

　　如果將個人賬戶取消而實行門診統(tǒng)籌，則有一部分過去選擇購買零售藥店OTC藥品的病人可能轉化到基層。這類病人通常是小病病人，不愿意去醫(yī)院就診，也沒有處方，就直接在醫(yī)保定點零售藥店購買OTC藥物，這種情況目前也可以使用醫(yī)保個人賬戶里的資金購藥。但如果個人賬戶被取消，則從零售藥店購買OTC藥物就屬于自費，有一部分人(主要是退休的城鎮(zhèn)職工)出于這個考慮會轉向就診和開藥相對方便的基層機構，一旦實行門診統(tǒng)籌，在這些基層機構看門診并配藥就可以享受一定比例的報銷。

　　在這種轉化的背景下，必須配合另外兩個條件才能真正做到從個人賬戶到門診統(tǒng)籌之后，醫(yī)保資金真正有效地利用。第一是基層的藥品可及性。部分過去購買OTC的病人也可能因為他們想要的藥在基層無法獲得而轉化到三級醫(yī)院就診，如果是這樣，則并沒有減輕醫(yī)保基金使用的壓力，反倒將病人導流到價格最高的三級醫(yī)院，增加了支出。因此，如果取消個人賬戶，則必須保證基層的藥品可及性。

　　第二個條件則是對檢查的嚴格管理，過去零售藥店購買OTC的支出還僅僅是藥品，如果轉化到醫(yī)療機構，則可能增加檢查費用，如果出現(xiàn)為了增加收入而多用檢查的情況，則也無法達到醫(yī)保基金的有效使用這一目的。因此，配合檢查管控也是必要的條件。

　　零售藥店

　　如果取消醫(yī)保個人賬戶，零售藥店所受到的影響會非常大。在中國主要的連鎖零售藥店中，競爭主力是OTC產(chǎn)品。比如2014年一心堂的收入中37%來自于OTC藥品，是其各業(yè)務板塊中占比最高的。2015年海王星辰的OTC產(chǎn)品占總營收的43%，也是最高的。

　　正是因為中國的零售藥店以消費品和OTC藥品為主，消耗了較大的營銷成本，銷售成本與行政成本兩者相加占總收入的比例通常在30%左右，而以處方藥銷售為核心的美國零售藥店通常只有22%左右。

　　如果取消醫(yī)保個人賬戶，則OTC業(yè)務會受到極大影響，這一板塊目前仍然是零售藥店的命脈所在。從青島在社區(qū)實行門診統(tǒng)籌的發(fā)展情況來看，對社區(qū)進行門診統(tǒng)籌對當?shù)亓闶鬯幍甑膲毫Ψ浅Ｃ黠@。根據(jù)當?shù)孛襟w的報道，在2014年，也就是2009年社區(qū)門診統(tǒng)籌正是開始實施的5年后，當?shù)亓闶鬯幍暝谝荒陜葴p少了700多家，即16%。

　　目前在醫(yī)改降低藥品價格的大環(huán)境下，已經(jīng)逐漸出現(xiàn)藥品價格在醫(yī)院明顯低于零售藥店的情況，如果未來取消個人賬戶，則零售藥店的競爭實力將進一步削弱。

　　2017年12月，商務部、國家食品藥品監(jiān)督管理總局等多個部門起草了《關于推進零售藥店分類分級管理的指導意見(征求意見稿)》中提到的“根據(jù)藥品安全風險程度、經(jīng)營條件狀況、藥品供應能力和藥學技術人員配置等條件將藥品零售企業(yè)分為三個類別：一類藥店僅經(jīng)營乙類非處方藥;二類藥店可經(jīng)營非處方藥、處方藥和中藥飲片;三類藥店可經(jīng)營非處方藥、處方藥和中藥飲片。根據(jù)服務能力，將零售藥店在同一類別內由低到高劃分為A、AA、AAA三個等級。”如果草案通過并執(zhí)行，對于目前的零售藥店市場將帶來一場市場洗牌。有一批表現(xiàn)不佳的零售藥店將失去經(jīng)營處方藥或部分處方藥的機會，進一步將他們推入經(jīng)營的困境中。而近年來快速并購的連鎖藥店一旦在其整合的標的中有這類藥店，則最終可能只能選擇關閉部分門店。而前期高額的收購成本將很難消化。

　　因此，假設這些政策推行下去，對零售藥店行業(yè)來說，將意味著洗牌和市場重塑。

　　總體來看，醫(yī)保個人賬戶的改革總體是有利于基層但不利于零售藥店，對市場具體產(chǎn)生什么樣的影響還要等待政策最終出臺后才能判斷。

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