根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2016年的健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4042.50億元，同比增長(zhǎng)67.71%。這看似繁榮的數(shù)字讓健康險(xiǎn)市場(chǎng)上期望的進(jìn)入者越來越多，但是保障的價(jià)值卻沒有真正體現(xiàn)出來。

　　暫且不論原先健康險(xiǎn)市場(chǎng)大量充斥的理財(cái)產(chǎn)品，單就保障產(chǎn)品而言，中國(guó)用戶面對(duì)災(zāi)難性疾病的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力依然極弱，占市場(chǎng)大多數(shù)的保障額度在10-20萬元左右的重疾險(xiǎn)在實(shí)際用戶遭遇災(zāi)難性疾病的時(shí)候仍然有極大的保障缺口。除此之外，伴隨災(zāi)難性疾病導(dǎo)致的失業(yè)、護(hù)理以及對(duì)家庭生活的影響目前都由用戶自己承擔(dān)，財(cái)務(wù)缺口極大。

　　中國(guó)用戶對(duì)健康保障的最迫切需求出自于幾個(gè)原因。一是越來越多的用戶，尤其是受過良好教育、對(duì)健康保障有一定認(rèn)知的用戶，意識(shí)到醫(yī)保在災(zāi)難性疾病、慢性病、需要長(zhǎng)期治療的健康問題上的保障不足。二是對(duì)生活方式和環(huán)境改變導(dǎo)致的疾病高發(fā)和早發(fā)的恐懼。三是生活成本逐年增加，而小家庭及生育率降低意味著一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可以分擔(dān)家庭成員(如老人子女)照顧職責(zé)的家族成員越來越少，家中經(jīng)濟(jì)支柱一旦發(fā)生健康問題，對(duì)家庭成員的影響會(huì)是災(zāi)難性的。

　　從這些用戶對(duì)災(zāi)難性疾病的擔(dān)憂特征來看，最迫切的需求在于能夠提供全方位、在醫(yī)保保障覆蓋不到的領(lǐng)域提供的保障。然而，在目前健康險(xiǎn)數(shù)字繁榮的背后，出現(xiàn)的產(chǎn)品和定位并不符合用戶的基本需求，甚至在某些方面是無法提供有價(jià)值保障的“偽”需求。這體現(xiàn)在幾類產(chǎn)品上。

　　首先是小額+相對(duì)高頻的產(chǎn)品，最為典型的代表是現(xiàn)在的企業(yè)企補(bǔ)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的特點(diǎn)是用戶在日常門診上可以獲得報(bào)銷，也就是相對(duì)高頻的接觸。但其保障范圍和額度上又是小額的。這種產(chǎn)品表面上看起來有較多和用戶接觸的節(jié)點(diǎn)，看似用戶一直在使用服務(wù)，也可以得到保障，但事實(shí)上這種保障的需求價(jià)值很小。原因有兩方面。第一，高頻日常醫(yī)療服務(wù)并不對(duì)用戶構(gòu)成災(zāi)難性威脅，在醫(yī)保保障下一大部分可以覆蓋，這也正是醫(yī)保廣覆蓋的特征。對(duì)用戶來說沒有太大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和憂慮。第二，小額意味著這類產(chǎn)品無法保障能夠提供更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)，這類產(chǎn)品的用戶大部分情況下和僅擁有醫(yī)保保障的用戶在獲得的服務(wù)上是一樣的，沒有服務(wù)提升，對(duì)用戶來說并沒有真正補(bǔ)充的價(jià)值。

　　其次，低頻率低保障跑量的產(chǎn)品，典型的代表是低保障的重疾類產(chǎn)品。這類產(chǎn)品對(duì)低頻率疾病提供保障，但出于多種因素，如為了快速做大用戶數(shù)量，跑贏價(jià)格戰(zhàn)或者便于在交叉銷售中捆綁銷售，這類產(chǎn)品往往通過可以快速吸引大量用戶的價(jià)格以及有限的保障來爭(zhēng)奪市場(chǎng)。在這樣的初衷下設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品無法在低頻但支出會(huì)造成財(cái)務(wù)災(zāi)難的疾病面前提供有價(jià)值的保障，也無法解決用戶病后的治療服務(wù)問題和隨之而來的巨額保障缺口。

　　同時(shí)，目前市場(chǎng)上有一大部分定額賠付產(chǎn)品與理財(cái)類產(chǎn)品捆綁在一起銷售，通過理財(cái)?shù)母拍钗蛻簟Ｓ脩舻倪x擇初衷可能也不是保障本身而是投資回報(bào)。因此產(chǎn)品設(shè)計(jì)的低保障也就不是銷售的主要問題，但實(shí)際遇到災(zāi)難性疾病的時(shí)候，這種產(chǎn)品無法體現(xiàn)價(jià)值。

　　第三種產(chǎn)品是小范圍漏斗形產(chǎn)品。保險(xiǎn)的本質(zhì)本來應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偅簿褪峭ㄟ^風(fēng)險(xiǎn)可以平均分散的群體，提供可以風(fēng)險(xiǎn)互相分散的保障(如低頻的住院為必須，高頻的門診為可選)。但中國(guó)市場(chǎng)上漏斗形的產(chǎn)品卻有違這一風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟谋举|(zhì)。漏斗形指的是這類產(chǎn)品在設(shè)計(jì)的初衷上就進(jìn)行了用戶群的篩選，只針對(duì)一類人，提供一類有局限性的保障。包括針對(duì)某類眼科疾病和其用藥的保險(xiǎn)，或者保險(xiǎn)與藥企合作針對(duì)某一類腫瘤和其自費(fèi)藥的保障，或者一類有高風(fēng)險(xiǎn)的慢性病所伴隨的重疾可能(如糖尿病并發(fā)癥)的保障。

　　這類漏斗形產(chǎn)品表面上看起來用戶群和需求非常明確，但實(shí)際面臨邏輯上的幾大不合理。首先，漏斗背后針對(duì)的疾病人群分類很細(xì)，比如腫瘤在每個(gè)類別上的治療和用藥都不一樣，同時(shí)，隨著腫瘤治療往靶向治療發(fā)展，用藥也越來越專，也就是某種藥只對(duì)某種腫瘤里面的一類情況有效，這也是導(dǎo)致靶向藥物價(jià)格昂貴的重要原因。也就是說，在腫瘤這個(gè)大類到子類別類別，再到用藥這個(gè)分類過程中，將經(jīng)歷三次漏斗，將人群越分越細(xì)。在這種情況下，保險(xiǎn)和(一家/幾家)藥企捆綁提供保障對(duì)于大范圍用戶來說是沒有意義的，因?yàn)樽罱K經(jīng)過三層漏斗可以獲得保障的人群極少，如果不是廣范圍上的藥品覆蓋，而只是某幾類或幾家藥企的產(chǎn)品覆蓋根本沒有真正的保障價(jià)值。

　　其次，漏斗形疾病先篩選出了針對(duì)的人群，市場(chǎng)上主要的做法是從慢性病切入。這種辦法看似銷售對(duì)象非常明確，然而由于慢性病病程較長(zhǎng)，且在發(fā)現(xiàn)之后可以獲得控制，針對(duì)這類疾病提供部分保障就出現(xiàn)兩個(gè)問題。一是疾病早期的用戶看不到重大風(fēng)險(xiǎn)的保障意義，或者說在這個(gè)階段發(fā)現(xiàn)疾病，風(fēng)險(xiǎn)是可控制的，因此針對(duì)這類人群提供部分保障(如糖尿病并發(fā)癥)，潛在人群的購(gòu)買動(dòng)力很低。另一方面，病程較長(zhǎng)問題較嚴(yán)重的疾病患者很可能會(huì)有重大并發(fā)癥的擔(dān)憂而去購(gòu)買這些產(chǎn)品，但他們?nèi)匀粫?huì)有兩個(gè)問號(hào)，一是產(chǎn)品保障是否夠他們抵御更嚴(yán)重的疾病的風(fēng)險(xiǎn)，二是他們是否會(huì)在這種低頻事件中得到服務(wù)幫助他們?nèi)ジ纳颇壳暗臓顩r。市場(chǎng)上相關(guān)漏斗形產(chǎn)品在這兩個(gè)問題上基本都無法提供有效解決方案，因此在漏斗篩選人群的過程中，看似明確的需求實(shí)際是偽需求。

　　事實(shí)上高速增長(zhǎng)的健康險(xiǎn)背后，真正有價(jià)值的產(chǎn)品還是很少。從目前市場(chǎng)的發(fā)展情況來看，小額高頻，低頻低保障以及漏斗形產(chǎn)品都并不能提供真正有價(jià)值的保障。健康險(xiǎn)市場(chǎng)想要獲得真正的發(fā)展，還是需要結(jié)合我國(guó)國(guó)情了解市場(chǎng)最真實(shí)的需求，偽需求終究是無法帶動(dòng)這個(gè)行業(yè)。

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